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Financiación para pequeñas empresas mediante las cuentas por cobrar

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Agilice el flujo de caja: financie el crecimiento sin tomar dinero en préstamo ni resignar patrimonio, acelerando el pago de las facturas a través de un proceso denominado factoraje. Una empresa de factoraje compra sus facturas y le paga por anticipado tras verificar la solvencia crediticia de sus clientes; de esa forma usted obtiene dinero en efectivo en forma inmediata. No existe un límite en relación al monto de capital disponible y todos sus recursos pueden orientarse a las ventas y el servicio al cliente.

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¿Qué es el factoraje?

 

El factoraje consiste en el proceso de vender sus facturas de cuentas por cobrar a un tercero, quien luego se ocupa de percibir el pago. Estos agentes, denominados empresas de factoraje, pueden moverse rápidamente para obtener los fondos para una empresa, a cambio de una comisión, como forma de proporcionar financiación para el desarrollo. La mayoría de las empresas de factoraje inicialmente pagan en dos etapas: la mayor parte (70 a 90%) en forma anticipada mediante el anticipo inicial y el remanente al momento de cobrar la factura, a través de desafectación de reservas. Las comisiones de factoraje oscilan desde un 2% a un 5% o más, según un número de variables (consulte comisiones de factoraje).

¿Por qué (y cuándo) recurrir al factoraje?

¡El flujo de caja es el rey de una empresa!

El 80% de los fracasos comerciales pueden atribuirse directamente a una falta de flujo de caja y/o capital de trabajo. Una empresa puede crecer a un ritmo acelerado, pero si las ventas mensuales facturadas no producen dinero en efectivo a tiempo para pagar los salarios o a los acreedores, igualmente podría fracasar debido a la falta de fondos en efectivo.

El factoraje permite que una empresa venda facturas a un tercero, una empresa de factoraje, a un precio con descuento, a cambio de un monto de dinero en efectivo anticipado antes del vencimiento de la factura. Además del beneficio de contar con dinero en efectivo disponible antes de lo esperado para solventar los gastos operativos y el crecimiento, el factoraje generalmente no afecta activos externos a la empresa ni implica el pago de una deuda en algún momento futuro o en una fecha determinada, y libera los recursos internos normalmente dedicados a hacer el seguimiento de las cuentas por cobrar y realizar las cobranzas.

El factoraje puede constituir una herramienta atractiva para muchas empresas, pero podría ser más apropiada para aquella cuyas actividades se expanden rápidamente. Por ejemplo, toma tiempo conseguir que se amplíe una línea de crédito bancaria tradicional. No obstante, el tiempo generalmente es fundamental cuando se recibe un pedido de magnitud que exige financiación adicional para adquirir las materias primas. Otras situaciones menos rutinarias incluyen la compra de la empresa por parte de los directivos, adquisiciones y reestructuraciones, replanificaciones y situaciones de mora fiscal. Para las empresas incipientes que poseen suficientes volúmenes de cuentas por cobrar y niveles de ventas, el factoraje también resultará una herramienta financiera valiosa.

Comisiones de factoraje

Aunque existe un costo para su empresa cuando recurre al factoraje, esta comisión, o una porción de ella, debería incluirse en el costo de las ventas y/o justificarse en términos del valor que el dinero anticipado disponible representa para el funcionamiento de su empresa. A menudo las empresas pueden incrementar los precios o aprovechar los descuentos de un proveedor y beneficiarse del mejor poder adquisitivo que les proporciona el capital adicional con que cuentan. En general, las siguientes variables determinan las comisiones de factoraje:

  • Riesgo: solvencia crediticia de los deudores (sus clientes).
  •  Mantenimiento: trabajo que implica la administración de sus cuentas por cobrar. En otras palabras, si usted posee un gran número de facturas pequeñas o un número reducido de facturas por montos elevados.
  • Tiempo: se refiere a cuánto tiempo les toma a sus clientes pagar. Después de todo, el tiempo es dinero.
  • Volumen: en palabras claras significa que mientras más alto es el volumen, más bajas son las comisiones.

Cualquier empresa de factoraje que le proporcione una cotización sin conocer todas las características particulares de su empresa le está ofreciendo un mal servicio y le hace perder el tiempo. Existen detalles que no sólo determinan la mejor comisión de factoraje, sino también los servicios que se requieren para garantizar su éxito. Si el factoraje no soluciona los problemas para los que fue implementado, el gasto podría ser mucho más alto de lo previsto.

Las comisiones de factoraje no varían demasiado entre las distintas empresas, pero a menudo se las presenta de formas radicalmente diferentes. Éstas pueden expresarse como un descuento del monto bruto y por única vez, una tasa de descuento diaria o como una comisión con devolución. La claridad y la capacidad de seguimiento son cuestiones importantes a evaluar. El resultado final debe ser un descuento sobre la factura, similar a las comisiones de venta que las compañías de tarjetas de crédito cobran a sus locales minoristas.

Algunas empresas de factoraje innovadoras han desarrollado líneas de crédito basadas en activos que incorporan los mejores aspectos del factoraje (gestión total de las cuentas por cobrar) y de una línea de crédito (tasas bajas que se cobran sólo sobre el dinero tomado en préstamo). Los requisitos para calificar generalmente son más exigentes. Las comisiones se dividen entre una comisión por gestión de garantía y una tasa de interés sobre el dinero tomado en préstamo.

¿Quiénes utilizan el factoraje?

Existen muchos tipos y tamaños diferentes de empresas para quienes el factoraje representa una beneficiosa herramienta de gestión del flujo de caja. El factor clave reside en ponderar el costo contra el beneficio de tener el dinero en efectivo a mano antes de lo esperado.

Cómo calificar para el factoraje

Las siguientes características se consideran al momento de evaluar a una empresa como cliente de factoraje:

  • Conocimiento y experiencia de los dueños de la empresa en relación a su industria
  • La solvencia crediticia de la base de clientes de la empresa, y
  • La solidez de las cuentas por cobrar de la empresa.

Factoraje comparado con financiación bancaria

El factoraje puede ser una alternativa valiosa para obtener el capital de trabajo vital para aquellos casos en que un banco no puede proporcionar financiación debido a algunas de las siguientes situaciones:

  • Empresas incipientes con escasos antecedentes
  • El rápido crecimiento genera incrementos constantes en las necesidades de capital
  • Historial de pérdidas operativas
  • Patrimonio neto mínimo o con déficit
  • Existencia de gravámenes fiscales
  • Antecedentes de quiebras o problemas de créditos, ya sean personales o de la empresa

Los bancos operan con parámetros más estrictos para el otorgamiento de créditos, debido al hecho de que están operando con fondos de depositantes o fondos tomados en préstamo a través de la Reserva Federal. Por lo tanto, se les exige que sean más conservadores con sus prácticas de otorgamiento de créditos.

Factoraje para empresas nuevas

Las empresas relativamente nuevas a menudo necesitan un alto grado de flexibilidad en la financiación, cuando el historial crediticio es limitado pero la promesa de crecimiento sustancial requiere un importante flujo de caja. El factoraje a menudo puede ser la solución ideal ante los siguientes problemas comunes entre las empresas nuevas.

Problemas comunes entre las empresas nuevas Soluciones Dónde conseguir ayuda
No puede obtener una línea de crédito El factoraje ofrece un medio para obtener anticipos de dinero contra las facturas pendientes, sin afectar activos personales, deshacerse de participaciones en empresas ni resignar una posición en títulos. Obtenga más información
o
llame al número
1-800-757-5895.
Capital limitado para financiar las operaciones y actividades de marketing.
Los pedidos grandes requieren financiación adicional
Busca capital de inversiones sin resignar posiciones/patrimonio.
Necesidad de comprender las alternativas financieras
Recursos limitados para administrar adecuadamente las cuentas por cobrar
El crédito de proveedores no está disponible para financiar el crecimiento

Cómo tercerizar las cobranzas

Cobrar el dinero que adeudan los clientes puede convertirse en uno de los aspectos más críticos al momento de garantizar el flujo de caja para sustentar el crecimiento. Como empresa pequeña, puede ser rentable confiar en un agente de factoraje para desempeñar este rol de forma profesional y puntual, ayudándolo a superar los siguientes desafíos comunes que enfrentan las empresas.

Problemas comunes relacionados con las cuentas por cobrar Soluciones Dónde conseguir ayuda
Tiene temor de solicitarle dinero a los clientes Las empresas de factoraje proporcionan servicios valiosos para confirmar la solvencia crediticia de un cliente, tales como el análisis de la capacidad crediticia, la verificación de las garantías de crédito y la gestión de cobranzas, para que se le pueda adelantar dinero y que sus clientes estén satisfechos. Obtenga más información
o
llame al número
1-800-757-5895.
Tiempo y habilidades limitados para desarrollar un proceso de cobranzas profesional y coherente
No cuenta con personal para manejar las cobranzas
Necesita eliminar las cuentas incobrables
Desea generar los informes de cuentas en forma rápida y fidedigna
Necesita acceder a dinero en efectivo más rápidamente
Desea mejorar la calificación crediticia
Desea eliminar los pagos contra entrega (COD, por su sigla en inglés)
Existen conflictos entre las exigencias de ventas y cobranzas

Cómo optimizar el flujo de caja

Cada vez más empresas fracasan como consecuencia de la falta de flujo de caja, superando éste a cualquier otro motivo aislado. A continuación, se presentan las áreas en las cuales tener un faltante de flujo de caja puede comprometer seriamente el éxito de la empresa, así como consejos acerca de cómo sacar provecho del factoraje:

Problemas comunes relacionados con el flujo de caja Soluciones Dónde conseguir ayuda
Aprovechar descuentos de proveedores Las empresas de factoraje le adelantan dinero contra facturas al momento en que usted entrega los bienes o presta los servicios, para que pueda financiar compras, cubrir los salarios, hacer frente a los gastos estacionales y otros gastos operativos. Obtenga más información
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No arriesgarse a perder líneas de crédito de proveedores
Garantizar que estén cubiertos los salarios
Mejorar el control sobre los ciclos de las cuentas por cobrar
Evitar los problemas de motivación cuando escasea el dinero en efectivo
Perderse oportunidades de corto plazo
Necesidad de que los proveedores sean más eficaces
Debe reducir los días de cuentas por cobrar (DSO, por su sigla en inglés)

Calculadora de factoraje

Calcule la diferencia entre la ganancia durante un período de un año con y sin factoraje, usando una Herramienta de hoja de cálculo de financiación.

Financiación de órdenes de compra

La financiación de órdenes de compra se utiliza cuando una empresa no tiene suficiente capital para afrontar un pedido. Esta situación puede ser común para los fabricantes en sus etapas iniciales, o cuando se recibe un pedido de gran magnitud. Existen dos tipos de soluciones de financiación que una empresa de factoraje puede proporcionar en estas circunstancias:

  1. La empresa de factoraje proporciona al proveedor del cliente de factoraje una carta de garantía de venta que confirma que el proveedor recibirá el pago directamente de parte de la empresa de factoraje contra el envío del pedido y la presentación de la factura ante la empresa de factoraje.
  2. La empresa de factoraje proporciona al proveedor del cliente de factoraje una carta de crédito que garantiza que el proveedor recibirá el pago directamente contra entrega del pedido.

Cómo financiar el crecimiento

Existe una amplia gama de problemas que enfrentan muchos dueños de empresas pequeñas en desarrollo, para los cuales una relación de factoraje puede ser productiva:

Problemas comunes relacionados con el crecimiento Soluciones Dónde conseguir ayuda
Mientras más ventas usted realice, más dinero le adeudarán y más dinero necesitará cobrar rápidamente para financiar más ventas. A través del factoraje, puede acceder a dinero en efectivo contra las cuentas por cobrar existentes para financiar actividades de marketing, comprar tecnología, ampliar la participación en el mercado, mejorar la confianza de los proveedores y brindar apoyo a otras necesidades relacionadas con el capital de trabajo. Obtenga más información
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Incremento de los costos de marketing para apoyar el impulso de ventas
Necesidad de obtener líneas de crédito de proveedores más grandes
Nuevos requisitos de tecnología para ganar eficiencia
Cómo financiar el crecimiento sin resignar patrimonio
Oportunidad para expandirse a nivel internacional
Reducir las nuevas oportunidades de ventas
Disponibilidad o capacidad de líneas de crédito limitadas

Condiciones del factoraje

Comprender el lenguaje del factoraje puede ayudarlo a determinar cuándo utilizar esta poderosa forma de financiación para el crecimiento de su empresa, y con quién asociarse para implementarlo. Consulte el Glosario de términos de factoraje.

Diez excelentes razones para utilizar el factoraje

El factoraje puede ser una poderosa herramienta de financiación.

  1. Acelere el flujo de caja - El factoraje le permite vender facturas a un tercero a un precio de descuento, de forma que usted recibe el dinero en efectivo que necesita hoy mismo para cubrir gastos operativos.
  2. Alternativa de financiaciónEl factoraje es una poderosa herramienta de financiación para respaldar el crecimiento.
  3. Rápida recuperación del pago - El factoraje es simple de utilizar; una factura pendiente puede convertirse en dinero en efectivo disponible en un plazo de tan solo dos días.
  4. Sencillo de utilizar - Establecer una relación de factoraje es relativamente simple.
  5. Efectivo disponible - Factoraje significa "acceso inmediato a capital de trabajo".
  6. Aproveche el tiempo del personal - Una empresa de factoraje proporciona servicios de valor agregado para garantizar que la persona con quien usted hace negocios tenga solvencia crediticia.
  7. Imagen profesional - El factoraje mejora la posición de su empresa con respecto a los clientes, debido a que la calidad de los productos/servicios entregados está validada por un tercero y las facturas se cobran de una forma profesional y puntual.
  8. Factor de éxito - La utilización del factoraje está vista por los clientes, los proveedores y la empresa de factoraje como un paso positivo de crecimiento hacia el éxito permanente de su empresa.
  9. Capacidad de financiaciónEl factoraje no afecta otros activos como garantía, como sucede con otras formas de financiación para empresas.
  10. Sin límites de financiación - No existen límites para el monto de factoraje; todas las facturas calificadas ofrecen un flujo de caja anticipado, a un valor de descuento.

Dónde comenzar

Establecer una nueva relación de factoraje generalmente implica de 5 a 7 días hábiles en los cuales usted trabajará con un Oficial de Desarrollo de Empresas (BDO, por su sigla en inglés) en la organización de factoraje cuando presente una solicitud de información financiera, junto con las facturas que se someterán al factoraje. Una vez aceptadas las condiciones, se firma un Acuerdo de Garantía, se presenta un formulario UCC-1 como la garantía apropiada, se notifica al cliente que el pago de la factura se realizará en forma directa a la empresa de factoraje y que usted recibirá un anticipo de dinero en efectivo con un descuento.

Una vez que usted es cliente regular, las facturas se presentan utilizando un plan de cuentas, se verifica el crédito del cliente en consecuencia y se realiza el anticipo de dinero en efectivo.

Para comenzar a establecer su propia relación de factoraje, evalúe las siguientes opciones:

  1. Llame al número gratuito 1-800-757-5895, o
  2. Descargue el formulario de Solicitud de factoraje
  3. Descargue la Declaración financiera personal
  4. Descargue la Declaración financiera de la empresa

Acerca de su patrocinador

"Commercial Finance Group (CFG) proporciona financiación de capital de trabajo para pequeñas y medianas empresas y se especializa en brindar asistencia a las compañías que no pueden calificar para acceder al financiamiento bancario apropiado. Al aprobar los créditos para pedidos y administrar facturas y pagos mediante apartado postal, CFG posee la flexibilidad para financiar a las empresas que tienen escasez de capital, o que se encuentran en su etapa inicial o en situación de reestructuración".

www.cfgroup.net

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