Préstamos de la Agencia Federal para el Desarrollo de la Pequeña Empresa (SBA)

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¿QUÉ es la SBA?

La Agencia Federal para el Desarrollo de la Pequeña Empresa (U.S. Small Business Administration, SBA) es una entidad gubernamental creada por el Congreso en 1953 para "ayudar, asesorar, asistir y proteger… los intereses de las pequeñas empresas". La SBA es la única entidad del gobierno federal específicamente creada para alentar las actividades de pequeñas empresas.

A lo largo de las últimas cinco décadas, ha crecido en términos de la gran variedad de programas y la asistencia integral que pone al alcance de las pequeñas empresas. Sólo en 2004, la SBA respaldó más de $12.3 miles de millones de dólares en préstamos otorgados a pequeñas empresas, facilitó más de $ 1 mil millones de dólares en préstamos para situaciones de catástrofes y brindó asistencia a pequeñas empresas para obtener más de $50 mil millones de dólares en contratos federales.

¿Qué son los préstamos de la SBA?

Una forma en que la SBA brinda asistencia a los dueños de pequeñas empresas existentes y potenciales es ayudarlos a obtener préstamos a través del sector privado. La actual cartera de préstamos empresariales de la SBA, con cerca de 219.000 préstamos por valor de más de $45 mil millones de dólares, la convierte en la mayor institución individual de asistencia financiera para empresas en la nación.

Un préstamo de la SBA es un préstamo que ha sido garantizado por la Agencia Federal para el Desarrollo de la Pequeña Empresa. La mayoría de los programas de préstamos de la SBA se administran a través de asociaciones entre la institución y entidades privadas. Las empresas que necesitan capital pueden recurrir a la asistencia financiera de la SBA a través de estos socios prestamistas (bancos y otras organizaciones de servicios financieros).

El programa de préstamos más popular de la SBA se conoce como programa de préstamos garantizados 7(a). Mediante este programa, una institución de crédito participa junto a la SBA para ofrecer un préstamo a largo plazo a una pequeña empresa nueva o en expansión. Para una pequeña empresa que toma dinero en préstamo, el proceso es relativamente simple:

• Determine cuánto capital necesita su empresa y cómo planea utilizarlo;
• Solicite un préstamo comercial a través de un banco o una organización de servicios financieros de su elección;
• La institución de crédito evaluará su solicitud en comparación con sus políticas de crédito para productos convencionales (no de la SBA) y de la SBA, y determinará qué producto cubre mejor sus necesidades; y
• La institución de crédito gestiona toda la interacción con la SBA en lo que respecta al procesamiento de su solicitud de préstamo.

¿QUIÉNES son elegibles para acceder a los préstamos de la SBA?

A fin de ser considerados para un préstamo 7(a), los solicitantes deben ser elegibles y tener solvencia crediticia. Los requisitos son muy flexibles para que este programa de créditos se adecue a la más diversa variedad de necesidades de financiación de pequeñas empresas.

Salvo disposición específica en contrario, la mayoría de los Programas de Préstamos de la SBA exigen que las pequeñas empresas cumplan con la definición de tamaño, establecida por la institución, que sean compañías comerciales y que cumplan con ciertas condiciones en relación a la liquidez personal y al tipo de empresa. Al igual que sucede con la mayoría de los préstamos comerciales, una institución de crédito evaluará sus antecedentes crediticios personales y comerciales, su rendimiento empresarial histórico, las tendencias financieras y su capacidad para pagar el préstamo.

Estos criterios se describen en detalle en el sitio web de la SBA en http://www.sba.gov/financing/sbaloan/7a.html.

¿POR QUÉ debería evaluar la posibilidad de solicitar un préstamo de la SBA?

La SBA ayuda a proporcionar financiación a largo plazo para pequeñas empresas. También constituye una fuente de fondos para una nueva empresa. De hecho, aproximadamente el 25 por ciento de las garantías de préstamos de la SBA se destinan a financiar la puesta en funcionamiento de compañías incipientes.

Entre las posibles ventajas de esta forma de financiación se incluyen:

• Plazos: Los préstamos garantizados por la SBA generalmente tienen plazos más prolongados que la mayoría de los préstamos comerciales. Los plazos de los préstamos generalmente son de hasta 7 años para capital de trabajo, 10 años para equipos y 25 años para bienes raíces adquiridos para fines comerciales.
• Montos de los préstamos: Los montos de los préstamos de la SBA comprenden desde $5.000 dólares (a través de ciertas instituciones de crédito para microempresas) hasta $2 millones de dólares. A menudo exigen un anticipo menor que el de los préstamos convencionales.
• Tasas de interés: Los préstamos de la SBA generalmente tienen tasas de interés competitivas. Al igual que lo que sucede con los préstamos comerciales convencionales, las tasas se negocian entre el prestatario y la institución de crédito; no obstante, ésta debe cumplir con el límite máximo de tasas que impone la SBA, que generalmente está atado a la tasa preferencial (prime rate).
• Sin pagos globales: En general, los préstamos de la SBA son completamente amortizables; los préstamos con pagos globales están prohibidos en virtud de las disposiciones del programa de la SBA.
• Propósitos: Los préstamos con garantía de la SBA pueden utilizarse para la mayor parte de los fines empresariales, incluso proyectos de renovación, construcción, compra de inventario, equipos, mobiliario, accesorios y capital de trabajo.

Los préstamos de la SBA no son fuentes de financiación apropiadas si usted:

• No puede demostrar capacidad para pagar el préstamo;
• No tiene intenciones de realizar actividades comerciales en el territorio de los EE.UU. ni en sus posesiones;
• Su empresa se dedica a actividades relacionadas con las apuestas y los juegos de azar, actividades crediticias, inversiones en bienes raíces u otras actividades especulativas, o
• Tiene la intención de usar las ganancias para un fin comercial de poca fiabilidad, para pagar retenciones fiscales que se encuentran en mora, para realizar un cambio de titularidad o de negocio que no beneficie a la empresa, para refinanciar deudas existentes en cuyo caso la institución de crédito podría sufrir una pérdida, o para rembolsar los fondos adeudados a un dueño de la empresa.

De hecho, usted no recibirá la aprobación para un préstamo de la SBA en ninguna de estas circunstancias, ya que eso infringiría los criterios de otorgamiento de préstamos de la institución.

¿CUÁLES son los requisitos para acceder a los créditos?

Las instituciones de crédito evaluarán una variedad de factores al momento de determinar su solvencia crediticia. Seguramente verificarán el flujo de caja generado por su empresa; la experiencia del equipo gerencial; los antecedentes crediticios y características del endeudamiento, tanto suyo como de los otros dueños de la empresa; los aportes de capital de los dueños y las garantías ofrecidas por los prestatarios. En el caso de solicitudes de préstamos que exceden los $50.000 dólares y aquellos para empresas incipientes, los solicitantes deben aportar activos empresariales y personales como garantía del préstamo. Todos los dueños del 20 por ciento o más de la empresa deben garantizar los préstamos de la SBA en forma personal.

También es probable que las instituciones de crédito evalúen el historial crediticio de su empresa, el plazo en que cobra el dinero adeudado por sus bienes y servicios, si la empresa tiene un historial de rentabilidad, si las ventas muestran una tendencia creciente, el futuro de la industria en términos generales y cómo está posicionada su empresa con relación a sus competidores. Además, las instituciones de crédito también podrían evaluar otros factores, según sus políticas de suscripción.

Factores ADICIONALES a evaluar

El tiempo para la aprobación de un préstamo de la SBA depende de la institución que lo otorga, del grado de detalle de su solicitud de préstamo y de la completud de las respuestas a las preguntas formuladas por dicha institución. Algunas instituciones de crédito toman decisiones referidas a los préstamos dentro de un período de dos o tres días, mientras que otras se demoran un par de semanas. Generalmente, mientras más compleja sea la solicitud del préstamo, más tiempo de espera se requerirá para expedirse al respecto.

Las comisiones y las multas por pago anticipado constituyen otro punto a evaluar. La SBA le cobra a las instituciones de crédito una comisión de garantía al originarse el préstamo, que se basa en el monto de la garantía del préstamo. Las instituciones de crédito generalmente transfieren esta comisión al prestatario y puede financiarse (incluirse en el monto del préstamo). Se aplican multas por pago anticipado a ciertos préstamos de la SBA, según el vencimiento del préstamo y el momento en que se paga el anticipo.

Por último, existen montos máximos para los préstamos, según el programa de préstamo y la magnitud de su garantía.

¿CUÁLES son los tipos de préstamos de la SBA disponibles?

Existen tres tipos básicos de Programas de Préstamos de la SBA: el Programa Básico de Garantía de Préstamos según la sección 7(a), el Programa de Préstamos para Compañías de Desarrollo Certificado (CDC) 504; y el Programa de Micro-préstamos según la sección 7(m).

Programa básico de garantía de préstamos 7(a): Es el tipo de préstamo con garantía de la SBA más básico, más difundido y más flexible. Es un préstamo a plazo (lo cual significa que se paga en cuotas mensuales compuestas de capital e interés) utilizado tanto para pequeñas empresas incipientes como para las ya existentes. Lo más frecuente es utilizarlo para préstamos en el rango de entre $50.000 a $1 millón de dólares, con un plazo de cinco a diez años. La negociación de las condiciones del préstamo (tasas de interés) se realiza entre la institución de crédito y el prestatario, sujeta a los requisitos de la SBA.

Se aplican comisiones por garantía y por servicio a este préstamo, las cuales se determinan según el monto del préstamo y la porción que se garantiza; estas comisiones podrían transferirse de la institución de crédito al comprador. También se aplican multas por pago anticipado que corresponden a los préstamos que cumplen con criterios específicos.

Entre los tipos específicos de préstamos que se encuadran en el programa de préstamos garantizados 7(a) se incluyen los siguientes:

• Programa SBALowDoc (pocos requisitos de documentación), que agiliza el otorgamiento de préstamos para pequeñas empresas de hasta $150.000 dólares. Este programa se caracteriza porque la solicitud consta de sólo una página, que el dueño de la empresa completa junto a la institución de crédito/banco, y porque la tramitación es muy ágil. La SBA responde a las instituciones de crédito dentro de las 36 horas de recibir una solicitud completa.
• Préstamos SBAExpress (crédito a plazo o renovable) que se ofrece a través de las Instituciones de Crédito Preferidas de la SBA participantes. Según este programa, las instituciones de crédito pueden utilizar sus propios formularios, análisis y procedimientos para procesar los préstamos y para aprobar los préstamos y líneas de crédito a plazo de hasta $350.000 dólares;
• CapLines (Línea de crédito) que ofrece líneas de crédito para ayudar a las pequeñas empresas a cubrir sus necesidades de capital en el corto plazo y a plazos cíclicos. Las cinco líneas de crédito disponibles incluyen una línea de crédito estacional, una línea de crédito con contrato, una línea para constructores, una línea estándar basada en activos y una línea pequeña basada en activos; y
• El Programa de Capital de Trabajo para la Exportación (EWCP), es un esfuerzo combinado de la SBA y el Export-Import Bank para proporcionar capital a corto plazo a exportadores. Destacados por un formulario de solicitud de sólo una hoja y por trámites de documentación muy expeditivos, los préstamos EWCP generalmente tienen un tiempo de aprobación de 10 días o menos.

Para montos de préstamos específicos y otros tipos de asistencia financiera disponible conforme al Programa de Garantía de Préstamos 7(a), visite el sitio web de la SBA.

Programa de Préstamos para Compañías de Desarrollo Certificado (CDC) 504: Este programa de préstamos proporciona financiación a largo plazo y a tasa fija a las pequeñas empresas que requieren financiación "tradicional" para la adquisición de bienes raíces, maquinaria o equipos para su expansión o modernización. Y se creó para permitir que las pequeñas empresas puedan crear y retener empleos. El programa se ofrece a través de las Compañías de Desarrollo Certificado (CDC), que son compañías sin fines de lucro, constituidas para contribuir al desarrollo de la economía de una comunidad o región. Existen alrededor de 290 CDC en el orden nacional.

Programa de Micro-préstamos según la sección 7(m): La SBA desarrolló este programa para incrementar la disponibilidad de préstamos de muy bajo monto para empresas incipientes o recientemente desarrolladas. Conforme a este programa, la SBA ofrece fondos a intermediarios sin fines de lucro, quienes a su vez otorgan préstamos a los prestatarios elegibles. Los montos de los préstamos comprenden desde menos de $100 dólares hasta un máximo de $35.000 dólares (el promedio es de alrededor de $10.500 dólares). Los plazos de los préstamos varían, pero el máximo es de seis años. Las solicitudes completas generalmente son procesadas por el intermediario.

Para obtener información acerca de otros préstamos de la SBA disponibles para pequeñas empresas, visite el sitio web de la SBA: www.sba.gov y haga clic en "Financing" (Financiación).

¿DÓNDE debo solicitar un préstamo de la SBA?

Luego de haber determinado qué programa de préstamos parece cubrir mejor sus necesidades de capital, debe encontrar una institución de crédito. Todos los préstamos de la SBA son procesados por bancos y otras organizaciones de servicios financieros. El sitio web de la oficina del distrito local de la SBA puede proporcionarle una lista de las instituciones de crédito más activas en su zona, por lo cual es un buen lugar para comenzar la búsqueda. [Para acceder a los sitios web de las oficinas locales de distrito de la SBA y a otros recursos locales, visite el sitio www.sba.gov/regions/states.html y haga clic sobre su estado.]

Quizá también le convenga llamar a la oficina local de la SBA para obtener más información acerca de los diferentes programas de préstamos ofrecidos por varias instituciones de crédito. La SBA amplió las facultades de algunas instituciones de crédito, de forma que a menudo puedan atender su requerimiento en forma más oportuna que las instituciones de crédito que no son tan activas con relación a los préstamos de la SBA. Los intermediarios (entre los que se incluyen organizaciones sin fines de lucro) también son seleccionados por la SBA para procesar ciertos préstamos de la institución. Encontrará un listado de Instituciones de Crédito Urgentes/Certificadas/Preferidas de la SBA clasificadas por estado en el sitio web de la SBA en http://www.sba.gov/gopher/Local-Information/Certified-Preferred-Lenders/.

Al momento de decidir a qué institución de crédito solicitar un préstamo, sepa cuáles son las diferentes instituciones de crédito que podrían participar en varios niveles en los distintos programas de préstamos de la SBA. Las entidades de crédito pueden ser locales, regionales o nacionales, y tienden a especializarse en uno o dos segmentos del mercado de préstamos de la SBA. Quizá le convenga evaluar la posibilidad de llamar al menos a tres de las instituciones de crédito que halle en el sitio web de la oficina de distrito de la SBA para obtener información más específica en relación a los tipos de préstamos que ofrecen y sus requisitos.

¿CÓMO solicito un préstamo de la SBA?

Tal como se aclaró anteriormente, usted solicita su préstamo a través de un banco o una organización de servicios financieros que participa en el programa de préstamos de la SBA. Las instituciones de crédito más activas de la SBA disponen de un formulario de solicitud y una lista de verificación para guiarlo a través del proceso de preparación de la solicitud. Se le exigirán declaraciones financieras personales a usted y a sus socios en la empresa. Éstas, generalmente, incluyen un listado de los activos y obligaciones personales, declaraciones de impuestos correspondientes a un período de uno a tres años, comprobantes de pago recientes, declaraciones de hipotecas sobre viviendas y referencias crediticias personales.

La documentación comercial exigida suele incluir un perfil comercial que describa el tipo de empresa en el cual usted participa, las ventas anuales de los últimos tres años, la cantidad de empleados, el período de tiempo que la empresa lleva en actividad y sus propietarios. Seguramente deberá presentar estados financieros completos de su empresa correspondientes a los últimos tres años y estados financieros provisionales correspondientes al año en curso. Los estados financieros de la empresa deben incluir un balance general y un estado de ganancias y pérdidas. También se pueden solicitar las proyecciones de flujo de caja y los vencimientos de las cuentas por cobrar y por pagar. Si usted va a iniciar una empresa, prepárese para proporcionar un balance general proyectado y una declaración de ingresos.

Sujeto a la magnitud y el tipo de su solicitud de préstamo, quizá se le solicite que prepare un plan de negocios para incluir en su propuesta de préstamo. El plan debe incluir una descripción de su solicitud de préstamo, la forma en que se utilizarán los fondos y cómo beneficiarán a su empresa. Describa la garantía que va a ofrecer para obtener el préstamo, incluso los activos comerciales y personales, así como la fuente de inyección de capital en la empresa, lo que comprende los fondos tomados en préstamo y el dinero en efectivo.

Una vez que haya completado la documentación, la institución de crédito evaluará su solicitud de préstamo y decidirá si le otorga el dinero. Si la entidad de crédito considera que su solicitud tiene mérito, pero necesita un respaldo adicional, solicitará una garantía de la SBA. La institución de crédito luego preparará la documentación de cierre del préstamo para que usted la firme. Una vez que se haya cumplido con todos los términos y condiciones de aprobación del préstamo, la entidad de crédito cerrará y desembolsará su préstamo.

¿QUÉ sucede si no se aprueba mi solicitud?

No todos los solicitantes reúnen los requisitos para acceder a un préstamo de la SBA. Las instituciones de crédito aplican una variedad de criterios para su proceso de toma de decisiones y tienen diferentes apetitos de riesgo. Promueva un diálogo abierto con la institución de crédito de su elección durante el proceso de análisis de su solicitud. Si se rechaza su solicitud, solicite a la institución de crédito que le proporcione las razones por escrito.

¿Hay ALGO más para tener en cuenta?

La SBA posee Centros de Información Comercial (BIC, por su sigla en inglés) en el orden nacional que funcionan como bibliotecas comerciales. Usted puede acceder a recursos y materiales de referencia útiles acerca de cómo obtener financiación, cómo redactar un plan de negocios eficiente, cómo iniciar su empresa y cómo expandir sus operaciones o mercados. Los centros proporcionan hardware, software y telecomunicaciones de alta tecnología, y ofrecen asesoramiento especializado por parte de voluntarios del programa SCORE. Para obtener un listado de los BIC, visite el sitio www.sba.gov y busque el enlace "Your Local SBA Office" (Su oficina local de la SBA).

¡CUIDADO!

¡La Agencia Federal para el Desarrollo de la Pequeña Empresa no ofrece subsidios para iniciar o ampliar pequeñas empresas! No se convierta en una víctima de los estafadores que simulan ofrecer acceso a subsidios de la SBA u otros tipos de apoyos gubernamentales. Si usted ve un anuncio que indica "subsidios gubernamentales gratuitos" en los avisos clasificados o en la "bandeja de entrada" del correo electrónico de su oficina, no responda. Usted puede acceder fácilmente por sí mismo a un listado de entidades federales que ofrecen subsidios visitando el sitio www.sba.gov/financing/basics/grants.html.

Para obtener más información acerca de los préstamos de la SBA, visite alguno de los siguientes sitios:

Business.gov (www.business.gov) es el enlace oficial del gobierno de los EE.UU. para empresas, que ofrece una sección sobre préstamos de la SBA para ayudar a los dueños de pequeñas empresas a averiguar qué préstamos de la SBA podrían ser adecuados para sus necesidades. La sección sobre cómo tomar dinero en préstamo incluye una lista de verificación para autoevaluarse que lo ayudará a juzgar si está en condiciones de emprender la búsqueda de capital.

Consumer @ction (www.money-wise.org) ha editado una publicación denominada "Micro Business Basics: Building a Sound Financial Foundation" para asistir a los dueños de empresas muy pequeñas que dan trabajo a algunos empleados.

El Centro Federal de Información para el Ciudadano (www.pueblo.gsa.gov) posee una sección sobre Pequeñas Empresas, con publicaciones útiles y listas de recursos para quienes quieren iniciar una pequeña empresa. Se incluye una Guía de la SBA para Prestatarios que lo orienta a través de los diversos programas de asistencia financiera de la SBA y le informa cómo funcionan, analiza alternativas a la financiación bancaria y enumera servicios de asesoramiento y capacitación empresarial prestados por la SBA.

FirstGov.gov (www.firstgov.gov), el portal web oficial del gobierno de los EE.UU., posee una sección para "Empresas y Organizaciones sin Fines de Lucro" que ofrece hipervínculos a información sobre cómo financiar una empresa, cómo obtener préstamos para empresas, otros tipos de asistencia financiera y recursos de los estados para empresas.

El Centro de Mujeres Empresarias de la SBA (www.onlinewbc.gov) posee información sobre los préstamos con garantía de la SBA y sobre cómo reunir los requisitos.

El Cuerpo de Servicio de Ejecutivos Retirados (SCORE) ofrece publicaciones y también puede ponerlo en contacto con un experimentado dueño de empresa jubilado que habrá de actuar como mentor. Visite su sitio web en www.score.org o llame al 1.800.634.0245 para ubicar una oficina SCORE cercana.

La Agencia Federal para el Desarrollo de la Pequeña Empresa (www.sba.gov) fue creada específicamente para asesorar y aconsejar a pequeñas empresas. El sitio web ofrece información detallada sobre los programas de préstamos de la SBA, el Programa de compañías de inversión en pequeñas empresas y el Programa de fianzas de caución.